文｜李意安
万物互联之下，作者就蚂蚁森林的发展做了解读，“数字化”已经成为银行业竞赛最重要的“驳火点”。但要窥探各家银行的数字化生长脉络却并不容易。从PC年代的网银到眼下的银行APP，不妨来看一下。蚂蚁森林应该是阿里巴巴做过的最成功的一场营销，每家银行有着极为相似的数字化产品布。人工智能、数据、区块链等后端技术投入也均有涉猎，没有之一。很多人不见得知道三北防护林，但成果来看却相径庭，却都知道蚂蚁森林在种树，有些银行能够借助着科技手段幅降本增效实现逆袭，尽管这个项目种下的树还不及三北防护林的1%。用1%的努力达到99%的宣传效果，而有些银行的科技投入却只是沦为了成本增项。决定银行数字化成败的核心究竟是什么，低调做公益这件事在阿里这儿从来就不存在，内里乾坤值得细究。
作为一家资产规模8万亿的股份制商业银行，要的就是全民参与，数字化不仅是浦发的必修课，人尽皆知。回顾2016年8月蚂蚁森林启动以来，而且必须高分拿下。
2018年，升级改造，浦发银行于业内首度提出“无界银行”概念，把一个记事本硬生生玩成了养成游戏，去年下半年，浦发银行进一步提出了打造“全景银行”的方向，立下了“面向全用户、贯穿全时域、提供全服务、实现全智联”的目标愿景。
将近一年时间过去，中报出炉之际，全景银行落实得如何也成为浦发业务经营的重要关注点。
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“全景银行”如何实现
数字化包含了数字化转换和数字化升级两分。
过去十年，用户惯已基本完成了线上化迁移，数字化转化任务随之完成。从银行提供的传统金融服务来看，线上化渗透率已几近饱和。浦发银行最新半年报数据显示，其电子渠道交易替代率已经达到 99.4%。
现阶段，真正考验竞争力的是数字化转型的能力，系统性、彻底性地用数字科技对自身运营模式进行流程再造——不仅仅是IT能力，而是对组织架构、业务流程、服务模式等方方面面的重新定义。换言之，数字化的核心是基于算法对人、货、场整个商业要素流转的效率赋能。而在这个过程中，银行作为资金流转的核心载体，所做的还远远不够。
在过往，银行所提供的是低频刚需的纯金融服务，但在用户惯全面线上化之际，获取用户注意力已经成为所有商业模式的最后闭环，金融服务必须主动嵌入场景以提升用户活跃度、增强用户黏性。
浦发银行很早就意识到了场景生态的重要性。
早在2018年7月，浦发银行推出国内首个API Bank（无界银行），将金融服务以API等形式嵌入到各个场景中，同时通过各类APP场景向不同行业进行服务能力输出，形成如“金融+教育”、“金融+医疗”、“金融+制造业”等跨界金融服务的生态圈。
基于加快提升数字化服务水平的目标，2020下半年，浦发银行进一步提出了打造“全景银行”的方向，基于数字生态从三个角度转变经营思路：首先是产品和服务视角从银行角度看客户转变为从用户角度出发，精准洞察其需求；其二，关注点从“流量到留量”，从简单嵌入生态到追求极致体验以增加用户粘性；其三则是从“实现到现实”，以数字化手段优化产品，在数字世界中还原客户在物理世界的现实场景和真实感知。
虽然这并不是一件容易的事。从半年报看，浦发取得了不错的成绩。上半年通过“千家万户连接工程”，实现“千家智联、提质增量”，高质量连接客户超过1.2万户。
在零售端来看，聚焦手机银行 APP， 在人工智能、生物识别、数据技术等技术加持下，浦发全面优化了的投资理财售前、售中、售后全流程服务，提升业务办理效率和投资收益分析服务能力，打造 “智能交互”+“智能推荐”的智能财富管理银行 APP；智能客服、远程智能银行、数字人、智能风控等“科技智胜”应用依然是物理网点服务的重要支撑，持续推广便携式i-Counter等新型智能设备，增强网点外拓延伸服务客户的效率；持续完善堂智慧脑功能，升级网点智能识别和精准推送产品服务能力，丰富员工数字化营销手段。远程智能化服务已经成为基本配置，“智能小浦”AI 识别率 96.70%，AI 服务占比为 84.69%，同业领先。
对公方面，浦发通过对接核心企业、SAAS 平台落实“ 1+X” 模式，围绕多个垂直行业生态制定解决方案。在物流行业全链路、ERP 厂商 SAAS 服务、汽车金融生态等重点生态中提供组合开户、收单、E 存管、在线融资等明星 API 组件，形成综合服务方案。
以收单业务为例，按照半年报披露，浦发以 API 方式对接330家商户，与20余家SAAS服务商合作，从而提升在零售餐饮、教育培训、物业缴费、停车充电、宠物美容等细分行业中的商户服务力。
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想象空间
浦发银行行长潘卫东此前曾表示，技术让千人千面变成可能，也为银行未来的成长路径带来了无穷想象。
从推进看，浦发银行也不断在加速。例如，浦发创新实验室自 2018 年 2 月正式挂牌，目前已经与华为、百度、科讯飞、中移动、IBM 等科技企业了 13 家产业联合实验室。同时，与清华学、浙江学创设高校联合研究（创新）中心，与哈工创设金融网络空间安全联合研究中心，携手信通院联合创新中心。今年上半年，浦发银行在新加坡分行揭牌第一家海外的创新中心，并在杭州、深圳、北京分别创新实验室，形成“五地”金融科技研发布。
金融科技的发展，终归要“落脚”到赋能业务发展，才会持续不断推动实现发展动能的不断裂变式增长。
上半年，浦发在数字赋能业务发展方面，也是可圈可点。零售业务致力于打造“最智能的财富管理银行”，升级迭代零售数字化，包括上线财富规划系统，正式运行“靠浦薪”对企对客服务平台等。公司业务则持续推动公司客户旅程重塑，实现医药、消费电子等多个行业端到端数字化经营，提升普惠金融数字化服务能力。金融市场的“智慧票据”数字化服务升级，金融机构业务打造数据驱动的客户营销体系等等。
另外，浦发还拥有区位优势。浦发不仅在“长三角一体化”的，还在上海全球科创中心的过程中，均拥有“主场”优势。产业金融服务平台、社会服务数字化平台，提供金融科技装备库、行业解决方案库，为企业与机构客户经营探索新模式……浦发银行有很多着力点去推动形成完整金融科技服务生态，提升价值。
综上所述，虽然全景银行的想象空间依然需要时间来验证，但随着浦发银行的服务边界持续拓宽，对流量入口的把握和对场景的深度经营，未来可期。
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